Din bostad är inte din tillgång!

”Bostäder stiger alltid i värde, det är den bästa investeringen du kan göra”

Har du hört det förut? Klart du har. Föräldrar, närstående, bekanta, banken, mäklare, ja – i princip alla menar på att köpa sig ett boende är den bästa investeringen du kan göra. Men i det här inlägget ska jag argumentera för motsatsen.

Din bostad är inte DIN tillgång

Påståendet i rubriken stämmer sannolikt inte överens med vad du har fått lära dig, varken hemma eller i skolan. Men ställ dig då frågan: hur stor inkomst genererar din bostad varje månad? I de flesta fallen är svaret på den frågan givet: ingen alls. Tvärtom så har de flesta lån på sin bostad, vilket kostar dig ränta varje månad. Lägg till försäkringar, värme, vatten, skatter, underhåll, renoveringar mm.

Ditt boende kostar dig pengar varje månad och borde klassas som en skuld istället för en tillgång.

Varför har vi då alltid fått höra att det är en tillgång? Skicklig marknadsföring från dem som verkligen ser det som sin tillgång – nämligen banken. För banken är det en kanoninvestering. Du betalar kontinuerliget räntekostnader och försäkringar till banken. Det blir ännu bättre för banken när du binder dina lån eftersom du blir trögrörlig och troligen stannar som kund under en lång tid framöver. Sen om du av någon anledning inte kan betala dina räntekostnader står bankerna (genom pantbreven) först på tur att få sina pengar. Genialt.

Jag är inte ensam om att ha den här åsikten. Robert Kiyosaki, Donald Trump och lyxfällan-Charlie Söderberg har bland annat argumenterat för detta.

Enkelt förklarat: en tillgång är något som inbringar pengar och en skuld är något som kostar pengar. Ditt boende kostar dig pengar och den största delen av de pengarna går till banken.

– Vems tillgång är ditt boende?

Jag tipsade om Robert Kiyosakis bok Rich Dad, Poor Dad inför sommaren. I boken beskriver han detta fenomen och menar på att det är anledningen till att många människor inte blir rika – de förstår inte vad en tillgång är.

Den enda gången ett hus är en tillgång är om du hyr ut det och hyresintäkterna överstiger kostnaderna.

Köper du ett boende i syfte att sälja det dyrare är det spekulation.

Kassaflödet avslöjar vad som är en tillgång respektive skuld. Ditt lån kostar dig pengar och återfinns på din skuldsida. Ditt lån återfinns bland bankens tillgångar och genererar pengar till banken.
Kassaflödet avslöjar vad som är en tillgång respektive skuld. Ditt lån kostar dig pengar och återfinns på din skuldsida. Ditt lån genererar pengar till banken och återfinns på deras tillgångssida. Bild från www.richdad.com

Att köpa en bostad är ganska bra trots allt

Det här med att köpa sig ett boende kanske inte är så bra ändå? Nja, det stämmer inte riktigt heller. Jag ser inte vårt boende som en investering, utan som ett hem. Större delen av våra liv spenderar vi i våra hem. Och att då lägga pengar på ett hus där jag kommer vara större delen av mitt liv, anser jag är rationellt.

Rent kassaflödesmässigt hade det kanske varit fördelaktigare att bo kvar i vår hyres-3:a. Jag hade inte behövt binda upp kapital och jag hade sannolikt också kunnat bocka av mitt mål om att kunna leva på aktieutdelningar mycket tidigare. Men man ska aldrig tumma på livskvalitén, och med vårt husköp hoppas vi kunna åtnjuta en hög kvalité på den plats där vi kommer spendera större delen av våran tid.

En tillgång är något som genererar pengar – inte något som kostar dig pengar varje månad. När vi i framtiden ska sälja vårat hus hoppas jag såklart på värdet ökat en hel del. Men jag ställer mig tveksam till om pengarna som vi lagt ner i räntor, el, värme, underhåll osv kommer täckas av en eventuell värdestigning. Sen får vi inte glömma att vi ska ha någonstans och bo när vi sålt huset, sannolikt har nästa boende också stigit i värde och blivit ännu dyrare då.

För att belysa hela bilden bör man också ställa ett bostadsköp mot alternativen, vilket är hyresrätten. Till skillnad från att bo i en hyresrätt och betala fastighetsbolaget en hyra betalar du som husägare ”till dig själv” när du amorterar på dina lån.

Men föreställningen om att det ska vara din tillgång och den bästa investeringen man kan göra, håller jag inte alls med om.

Läsarkommentarer

Du är personligt ansvarig för innehållet i din kommentar. Läs diskussionsregler här.