Räntefunderingar & Privatrådgivare

Efter Brexit var analytikerkåren samstämmiga om att Stefan Ingves skulle låta reporäntan vara oförändrad, på rekordlåga -0,5 %, vid julibeskedet förra veckan. Mycket riktigt blev det också så.

Sedan vi skrev på papperna för vårt hus har jag följt utvecklingen och framtidsprognoserna för reporäntan närmare än tidigare. Varken jag eller Elin har ägt en bostad innan och har således inte berörts nämnvärt av reporäntan och dess påverkan på bolåneräntorna.

Men nu är förutsättningarna annorlunda och sedan ett par månader tillbaka betalar vi redan ränta på vårt hus – trots att vi ännu inte flyttat in.

Som jag har skrivit om tidigare har både Elin och jag Handelsbanken som husbank för tillfället. Vi är mycket nöjda med banken och vår privatrådgivare där. Det betyder däremot inte per automatik att vi kommer vara kvar hos Handelsbanken. Vår enskilt största månadskostnad framöver kommer att vara att betala ränta på våra bolån – då vore det korkat att inte konkurrensutsätta räntan.

Jag är övertygad om att gemene man skulle kunna spara tusentals kronor varje år om man jämför räntan mellan olika banker.

***

Sedan betyder inte lägst ränta allt. Vilka andra kostnader medför ett byte av bank? Tar banken ut avgifter för kort, internet och så vidare? Dessutom värdesätter jag relationen med vår privatrådgivare. Jag vill att hen ska förstå sig på oss och gärna ha grundläggande kunskaper om aktier – och inte bara avfärda aktier som skyhög risk, som man har hört skräckexempel om.

När det kommer till valet av rörlig eller bunden ränta kommer vi sannolikt välja en kombination. Jag har sneglat både en och två gånger på att binda en del av vårt lån på 10 år. Faktum är att vi skulle kunna binda hela vårt lån på 10 år och bo billigare än vad vi gjorde i vår hyrestrea. Det säger en del om hur sjukt låg räntan är för tillfället.

Ska man tro Riksbankens prognos för reporäntan så kommer räntan förbli låg under många år framöver. I samband med förra veckans räntebeslut meddelade man nämligen att man justerar räntebanan och skjuter nästa räntehöjning på framtiden. Ännu en gång.

Jag litar dock inte på våra främsta nationalekonomers bästa gissningar för reporäntan. Bilden nedan säger egentligen allt. Vad räntan står i om 5 år har vi ingen aning om.

***

Väljer vi att binda en del av räntan på 10 år blir valet av privatrådgivare ännu viktigare.

Mardrömsscenariot skulle vara att få en privatrådgivare som vi är nöjda och känner förtroende för. Vi väljer då att binda räntan på olika löptider, varav 10 år är en del. Kort därefter slutar privatrådgivaren och vi blir tilldelad en ny privatrådgivare. En ny privatrådgivare som inte har samma syn som oss. Och när det är dags att förhandla om delar av lånen är det helt andra spelregler att förhålla sig till. Då sitter vi där med många år kvar av vår bindningstid på tioåringen och är ”fast” i banken.

 

Bild:
Riksbankens prognos för reporäntan. Bild: Nordea Markets

Läsarkommentarer

Du är personligt ansvarig för innehållet i din kommentar. Läs diskussionsregler här.