Blir det nya amorteringskrav? Och hur påverkar det bostadsmarknaden?

Hur blir det med de nya amorteringskraven? Det är en återkommande diskussion som vi som mäklare får höra när vi träffar kunder. För att kunna ge er svar träffade jag Johanna Lundberg, kontorschef på Handelsbankens Citykontor i Uppsala. Dagens blogginlägg blir ett utskrivet samtal mellan oss.

Det finns många rykten ute på marknaden idag, hur blir det nu med amorteringskraven?

– Det är ingen som vet säkert hur det egentligen blir. Det är än så länge ett förslag ute på remiss, om det fastställs så kommer de nya amorteringsreglerna att gälla från 1:a januari 2018. Men det är helt sant att det florerar många rykten och att det finns många bud om vad som kommer hända. Och om det nya kravet som avser skuldkvoten kommer genomföras vet vi inte heller om det stannar vid det eller kommer ytterligare förändringar därefter. Så som det är idag så har vi grundregeln att lånar du mer än 70% så skall du amortera 2%, lånar du mellan 50-70% av fastighetens värde så skall du amortera 1% och lånar du under 50% så får du själv välja nivå på amorteringen, förklarar Johannna.

Hur ser då det nya amorteringskravet ut som är på förslag? 

– Det nya amorteringskravet som föreslagits kommer att läggas till det nuvarande. Det som föreslås är att om din bolåneskuld överstiger din bruttoinkomst med 4,5 gånger skall du amortera ytterligare 1%. Lånar du mer än 70% och har en skuldkvot över 4,5 gånger finns alltså ett lagstadgat krav på 3% amortering sammanlagt. Och lånar du mindre än 50% men ändå har en skuldkvot över 4,5 behöver du ändå amortera 1%. Det här gör att det går ännu hårdare på kassaflödet och inte minst drabbar de med mindre inkomst (även om de har en förmögenhet) då det helt utgår från inkomstnivå.

Hur uppfattar du att beteendet från era bankkunder utvecklats de senaste åren?

– Generellt har folk lägre belåningsgrader idag, nu tar de pengar från sparkontot och pytsar in mer pengar i köpeskillingen för att hamna under 50% så att själv kan bestämma hur mycket de vill amortera. Det här nya kravet med skuldkvoten går inte att påverka på det sättet däremot. Om du exempelvis lånar mindre än 50% men ändå har en skuldkvot över 4,5 gånger så kommer du trots allt behöva amortera 1% berättar Johanna.

Ja det är lätt att se som pensionär och vill köpa en villa så kommer du väldigt snabbt upp i skuldkvoten. Är du förvånad att det just är skuldkvoten som förslaget riktar in sig på?

– Det här med skuldkvoten har egentligen varit uppe till diskussion länge. Om denna nya förändring, som sannolik införs 1:a januari 2018 inte ger de resultat som man vill ha så kan det komma ytterligare åtgärder. Nästa steg skulle kunna vara ett skuldkvotstak som innebär att den med för hög skuldkvot inte får låna alls. Om det nya förslaget går igenom kommer vi fortsatt kunna låna ut till de som har en högre skuldkvot, förslaget styr endast krav på amortering. Totalt sett kan jag däremot inte se att det blivit mindre affärer för våra kunder utan att de istället fått leta efter bostäder med en annan prisnivå, förklarar Johanna.

För mig som mäklare är det tydligt att kundernas köpbeteende har förändrats mycket. Tidigare tänkte man var man ville bo, t ex jag vill bo i Norby och då letar man där, man tar ett lån och budar. Medan det idag handlar mer om att jag t ex har 5 miljoner som jag kan köpa för, och att utifrån det får se på mitt urval och tittar på alla möjliga områden. Precis tvärtemot mot tidigare, säger Ulrika. Jag upplever samtidigt att kunder redan nu börjat prata mycket om skuldkvot? 

– Ja men det kan jag tro, för vi pratar med våra kunder om skuldkvoten sedan tidigare. Det är ju sunt att kunder tittar på sin inkomst och bedömer hur mycket de kan låna utifrån sin lön. Däremot har vi inte infört de regler som föreslås i det nya förslaget. Det är viktigt att kunder förstår hur det fungerar däremot med skuldkvot, att det finns en stark koppling mellan deras inkomst och hur mycket de kan låna, säger Johanna.

Hur säkert är det att det genomförs? 

– Det går inte säkert säga, men det som är tydligt är att man vill och kommer genomföra begränsningar på marknaden. Om det sedan blir precis det som föreslås är däremot inte givet. Exempel från Norge och Finland som genomfört begränsningar lagstiftningsvägen har visat att det har gett effekt, säger Johanna.

Har du märkt en förändrad attityd från kunder efter att det nuvarande amorteringskravet infördes? 

– Ja, det skulle jag säga att vi verkligen har märkt av. För 3 år sedan när jag kom hit till Handelsbanken Uppsala var det vanligt att kunder tyckte att amortering inte gällde dem, då deras bostad ändå skulle ha en så hög värdestegring. Då ville man gärna ha amorteringsfritt eller så litet amortering som möjligt. Därför skulle jag säga att det har blivit en sundare attityd nu, sedan kan man förstås önska att det inte skulle behöva vara lagstyrt. Men det är  ju samtidigt det som har gett effekt.

För kunderna handlar det ju samtidigt om att de sparar till sig själva

– Först kom detta med att man inte fick låna mer än 85% av sin bostad och sedan kom amorteringsreglerna, och nu sannolikt även detta steg med skuldkvoten. För kunderna handlar det ju samtidigt om att de sparar till sig själva vilket ju kan vara klokt på en mer rörlig marknad, berättar Johanna.

När de nuvarande amorteringskraven införde skilde det sig åt mellan banker hur snabba de var att tillämpa det? Hur ser du på det?

– Det är helt ett ledningsbeslut. Vi har väntat tills kravet faller in, innan dess följer vi de regler som gäller nu. För oss inom Handelsbanken så vill vi ha så mycket affärsfrihet som vi kan ha. Olika banker styrs olika, vi har haft affärsmannaskapet i fokus och vill kunna hantera varje kund för den som den är. Vi har normalt sett inte infört genomfört regler innan de börjat gälla och det kommer vi inte göra den här gången heller.

Hur tror du marknaden kommer att utvecklas?

– Precis som du nämnde kan det ju ske förflyttningar på marknaden så att kunder väljer att söka bostad i andra områden eller väljer mindre lägenheter än de först tänkt. Något som kanske på sikt även kan påverka byggandet och skapa nya trender. Ser vi till det generella mönstret kommer ju inflödet till Uppsala fortsätta vara stort, där ju även fyrspår till Stockholm kommer ge en positiv påverkan.

Ja, min bedömning är att det finns en positiv långsiktig framtid för Uppsalas bostadsmarknad. Däremot tror jag att det kan dröja litet innan marknaden återhämtat sig och kommit i fas efter att nya amorteringskrav införs säger Ulrika. Därför är mitt råd som mäklare att hellre sälja nu innan det blivit för mycket diskussion i media om amorteringskraven och det blir en rusch av försäljningar. Tack för ett trevligt samtal! 

Läsarkommentarer

Du är personligt ansvarig för innehållet i din kommentar. Läs diskussionsregler här.